征信业务管理办法界定征信业务，是指对企业和个人进行信息采集、处理和提供的活动。征信机构通过收集、整理、分析企业和个人的信用信息，形成信用报告、信用评级等产品，为金融机构、企业、消费者等提供信用评估、信用咨询等服务。征信业务是现代社会信用体系的重要组成部分，对于维护市场经济秩序、防范金融风险、促进经济发展具有重要意义。
综述：
为贯彻落实党中央、国务院关于征信业规范发展的决策部署，推进征信法治建设，践行“征信为民”理念，加强个人信息保护，中国人民银行发布《征信业务管理办法》，自2022年1月1日起施行。
一、为依法合规开展征信业务提供具体可操作的规范指引
近年来，随着数字经济的快速发展，互联网和大数据等新技术在征信领域广泛应用，大量有效“替代数据”被采集、分析和应用于判断企业和个人信用状况，征信已突破传统借贷信息共享的范围。同时，金融机构围绕小微企业融资和长尾客户普惠金融服务的征信需求不断提升，人民群众对高质量征信服务也提出了更高的要求。新时代背景下，已有的法律法规和制度不能完全覆盖征信的新业态、新特征。为更好贯彻“征信为民”的发展理念，满足新时代征信业规范发展的需求，切实保障征信市场主体的合法权益和信息安全，人民银行本着实事求是的原则，在充分调研的基础上，广泛征求并吸收各方意见，人民银行制定出台了《征信业务管理办法》。
二、明确征信业务相关定义
（一）征信业务概念要点
《征信业务管理办法》所称征信业务，是指对企业和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。
1、信息来自第三方；
2、信息为第三方使用；3、对企业和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工。从事个人征信业务应当依法取得个人征信许可；从事企业征信业务和信用评级业务应当依法办理备案。
《征信业务管理办法》定义的征信管理范畴不涉及非商业合作的信息服务。比如，国家机关以及法律法规授权的具有管理公共事务职能的组织依职责直接向金融机构提供个人或企业信息的，以及汽车经销商、房产营销中介等市场机构依法代金融机构收集客户信息但并不对客户信息分析处理营利的，不适用本办法。互联网平台开展助贷等相关业务符合征信业务定义的，适用本办法。
（二）信用信息的定义
本办法所称信用信息，是指依法采集，为金融等活动提供服务，用于识别判断企业和个人信用状况的基本信息、借贷信息、其他相关信息，以及基于前述信息形成的分析评价信息。
1、基本信息
用于识别判断企业和个人信用状况的基本信息。
2、借贷信息指传统借贷信息。
3、其他相关信息其他相关信息被业内人士解读为替代数据。按照世界银行的定义，借贷信息以外的数据被统称为替代数据。
4、基于前述信息形成的分析评价信息
采集和利用替代数据刻画企业和个人的信用状况，正成为近年来世界范围内兴起的新趋势。
（三）规范征信业务全流程
《征信业务管理办法》对信用信息采集、整理、保存、加工、提供和使用等征信业务的各个环节进行了明确规定。
1、信用信息采集
采集个人信用信息，应当采取合法、正当的方式，遵循最小、必要的原则，不得过度采集。对信用信息采集、应用等的规范，有助于防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用，有利于提高征信业务活动的透明度，这是行业健康发展的基石。
2、信用信息整理、保存、加工征信机构整理、保存、加工信用信息，应当遵循客观性原则，不得篡改原始信息。
3、信用信息提供、使用征信机构对外提供征信产品和服务，应当遵循公平性原则，不得设置不合理的商业条件限制不同的信息使用者使用，不得利用优势地位提供歧视性或者排他性的产品和服务。
4、信用信息安全征信机构应当落实网络安全等级保护制度，制定涉及业务活动和设备设施的安全管理制度，采取有效保护措施，保障征信系统的安全。
5、监督管理
《征信业务管理办法》强化对征信机构、信息提供者、信息使用者的合规要求，降低各参与方的合规风险和合规成本，促进金融机构和征信机构的专业化分工与协作，提升征信行业效率和征信活动市场主体的合规管理水平。
（四）征信行业发展平稳过渡
随着替代数据被纳入征信监管，一个市场高度关注的问题是——一些从事“类征信”业务的互联网平台将何去何从。
一方面，互联网平台可以为金融机构提供信息支撑，解决其获客渠道不足的问题；另一方面，互联网平台利用自身技术优势，可以帮助中小金融机构弥补数据分析和建模能力不足的缺陷。但这种合作方式也引发了一系列问题。例如，金融机构可能因此缺乏独立性，上述合作模式不可避免会围绕互联网平台核心业务和利益链条展开，进一步造成不同平台之间的相互封闭，形成了事实上的信息垄断和信息孤岛。与此同时，部分互联网平台与金融机构采用了息费分成的分润机制，利益驱动可能使合作双方有对信息主体过度授信的倾向，这将进一步造成整体违约风险。
2021年7月，人民银行征信管理局通知要求互联网平台实现与金融机构个人征信业务的全面“断直连”，即互联网平台只能通过持牌征信机构依法合规开展个人征信业务，金融机构也只能与持牌个人征信机构合作获取个人征信服务。
《征信业务管理办法》充分考虑互联网平台、数据公司等机构与金融机构业务合作模式的调整，对本办法施行前未取得征信业务资质但实质从事征信业务的市场机构给予了一定的业务整改过渡期，过渡期为本办法施行之日至2023年6月底。过渡期内，人民银行将加强对相关机构的业务指导，分步骤推动实现平稳过渡。
三、结语
《征信业务管理办法》对征信业务全流程进行更为具体的规范，既是对《征信业管理条例》等现有征信业法规制度的必要补充，也是《民法典》《网络安全法》《数据安全法》《个人信息保护法》等法律法规在征信领域贯彻落实的具体体现，将切实保护征信活动中各方参与主体的合法权益。对依法从严加强征信监管，保障信息主体合法权益和信息安全，促进征信业市场化、法治化和科技化发展具有积极意义。
第一章总则第一条为推进社会信用体系建设，建立企业进出口信用管理制度，促进贸易安全与便利，根据《中华人民共和国海关法》《中华人民共和国海关稽查条例》《企业信息公示暂行条例》以及其他有关法律、行政法规的规定，制定本办法。第二条海关注册登记和备案企业以及企业相关人员信用信息的采集、公示，企业信用状况的认定、管理等适用本办法。第三条海关根据企业信用状况将企业认定为认证企业、一般信用企业和失信企业。认证企业分为高级认证企业和一般认证企业。
海关按照诚信守法便利、失信违法惩戒原则，对上述企业分别适用相应的管理措施。第四条海关根据社会信用体系建设有关要求，与国家有关部门实施守信联合激励和失信联合惩戒，推进信息互换、监管互认、执法互助（以下简称“三互”）。第五条认证企业是中国海关经认证的经营者（AEO）。中国海关依据有关国际条约、协定以及本办法，开展与其他国家或者地区海关的AEO互认合作，并且给予互认企业相关便利措施。
中国海关根据国际合作的需要，推进“三互”的海关合作。第二章信用信息采集和公示第六条海关可以采集能够反映企业信用状况的下列信息：
（一）企业注册登记或者备案信息以及企业相关人员基本信息；
（二）企业进出口以及与进出口相关的经营信息；
（三）企业行政许可信息；
（四）企业及其相关人员行政处罚和刑事处罚信息；
（五）海关与国家有关部门实施联合激励和联合惩戒信息；
（六）AEO互认信息；
（七）其他能够反映企业信用状况的相关信息。第七条海关建立企业信用信息管理系统，对有关企业实施信用管理。企业应当于每年1月1日至6月30日通过企业信用信息管理系统向海关提交《企业信用信息年度报告》。
当年注册登记或者备案的企业，自下一年度起向海关提交《企业信用信息年度报告》。第八条企业有下列情形之一的，海关将其列入信用信息异常企业名录：
（一）未按照规定向海关提交《企业信用信息年度报告》的；
（二）经过实地查看，在海关登记的住所或者经营场所无法查找，并且无法通过在海关登记的联系方式与企业取得联系的。
列入信用信息异常企业名录期间，企业信用等级不得向上调整。
本条第一款规定的情形消除后，海关应当将有关企业移出信用信息异常企业名录。第九条海关应当在保护国家秘密、商业秘密和个人隐私的前提下，公示下列信用信息：
（一）企业在海关注册登记或者备案信息；
（二）海关对企业信用状况的认定结果；
（三）海关对企业的行政许可信息；
（四）海关对企业的行政处罚信息；
（五）海关与国家有关部门实施联合激励和联合惩戒信息；
（六）海关信用信息异常企业名录；
（七）其他依法应当公示的信息。
海关对企业行政处罚信息的公示期限为5年。
海关应当公布上述信用信息的查询方式。第十条自然人、法人或者非法人组织认为海关公示的信用信息不准确的，可以向海关提出异议，并且提供相关资料或者证明材料。
海关应当自收到异议申请之日起20日内进行复核。自然人、法人或者非法人组织提出异议的理由成立的，海关应当采纳。第三章企业信用状况的认定标准和程序第十一条认证企业应当符合海关总署制定的《海关认证企业标准》。
《海关认证企业标准》分为高级认证企业标准和一般认证企业标准。第十二条企业有下列情形之一的，海关认定为失信企业：
（一）有走私犯罪或者走私行为的；
（二）非报关企业1年内违反海关监管规定行为次数超过上年度报关单、进出境备案清单、进出境运输工具舱单等相关单证总票数千分之一且被海关行政处罚金额累计超过100万元的；
报关企业1年内违反海关监管规定行为次数超过上年度报关单、进出境备案清单、进出境运输工具舱单等相关单证总票数万分之五且被海关行政处罚金额累计超过30万元的；
（三）拖欠应缴税款或者拖欠应缴罚没款项的；
（四）有本办法第八条第一款第（二）项情形，被海关列入信用信息异常企业名录超过90日的；
（五）假借海关或者其他企业名义获取不当利益的；
（六）向海关隐瞒真实情况或者提供虚假信息，影响企业信用管理的；
（七）抗拒、阻碍海关工作人员依法执行职务，情节严重的；
（八）因刑事犯罪被列入国家失信联合惩戒名单的；
（九）海关总署规定的其他情形。
当年注册登记或者备案的非报关企业、报关企业，1年内因违反海关监管规定被海关行政处罚金额分别累计超过100万元、30万元的，海关认定为失信企业。
