关注企业基本信息
不少商业银行客户经理往往更多地关注企业信贷信息，而忽略企业基本信息的解读。一方面
应关注关联企业信息。部分企业会通过注册关联企业的方式转移、隐匿资产，或者通过关联企业
高额负债而本企业低负债的方式美化自身财务报表；二是要关注企业出资人、高管、法定代表人
变更情况，高管人员的变动往往隐含了企业内部不稳定因素。如众所周知的山水水泥问题，最初
就源于内部的股权之争。
关注企业整体负债情况
面对企业征信报告中诸多的信贷记录，商业银行客户经理往往首先关注的是贷款明细记录，
特别是每笔贷款的当前状态、到期日及担保措施，但更大的风险往往隐藏在贷款整体情况中。一
是需要关注报告中的贷款合计数与客户提供的财务报表是否相符。如果征信报告中贷款合计数明
显高于客户提供财务报表数值，则说明企业存在隐藏负债、粉饰报表等问题，甚至存在企业有大
量民间融资的可能。如果征信报告中贷款合计数明显低于客户提供的财务报表数值，则有企业征
信报告迟滞或者企业存有关联企业贷款或民间借款的可能，需要客户经理进一步调查核实。二是
需要关注企业负债变化历史。负债变化历史显示客户近三年每季末的银行负债总额情况，商业银
行客户经理应结合客户自身的经营情况，判断客户在银行是否存在负债大幅增加或减少的情况。
如果大幅增加说明存在盲目扩张的可能；或逐年下降，存在他行退出客户的可能。
关注企业未结清正常类信贷记录明细
一是要关注贷款到期日在查询日期之前的贷款以及贷款余额有“零头”的情况，核实客户的
该笔贷款是否存在未按原定期限还款的问题。对于余额有“零头”的，除了客户提前部分还款外，
还存在该笔贷款已经被他行重组过的可能，应予以高度关注；二是应关注明细中的“贷款形式”，
如果存在“收回再贷”的情况，则需关注是否存在客户因经营困难，而办理过“借新还旧”贷款
的可能；三是应关注是否存在贷款期限较长的流动资金贷款。目前除个别中长期流动资金贷款外，
商业银行普遍发放的是一年及一年以内的短期流动资金贷款，如果贷款明细中存在期限超过一年
的流动资金贷款，应重点调查是否存在贷款重组情况；四是应关注“未结清正常类信贷记录明细”
中的到期日期，合理安排拟发放贷款的到期日，尽量不要与他行贷款集中到期。同时应关注即将
到期的大额贷款，落实是否具备可靠的还款资金来源以及贷款行的续贷意愿，对于还款资金来源
可靠性较差或贷款行不再续贷的客户需谨慎介入。
关注已结清业务等其他信息
一笔贷款结清了，并不代表该笔业务发生期间未发生过风险，因此商业银行客户经理对已结清的贷款等信息也应高度重视，通过分析已结清贷款及未结清贷款，综合判断企业运营趋势。一是查看“已结清业务”中是否存在垫款、已结清贷款的五级分类状态是否存在“关注”记录，若
存在说明客户可能在其他银行贷款发生过逾期，或发生过借新还旧、重组等情况；二是关注“对外担保主业务信息”，查看对外担保业务五级分类是否为正常类、贷款到期日是否在查询日期之
前，对外担保余额是否有“零头”，核实客户对外担保客户是否存在非正常类贷款。另外，还应
通过对外担保主业务信息进行汇总，与客户提供的数据进行比对，验证客户提供的对外担保数据是否真实；三是关注企业公共信息明细，查看客户是否存在法院强制执行记录、外部监管部门等
处罚信息。
企业征信修复话术的关键在于沟通的专业性、诚信度和解决问题的能力。以下是一套精心设计的话术，旨在帮助企业在进行征信修复时更有效地与相关方沟通。
开场白：
“您好，我是[公司名称]的[职位]，我们注意到近期我司的信用报告中出现了一些不准确或误解的信息。我们非常重视这一问题，并致力于及时纠正这些记录，以确保我们的商业伙伴和金融机构能够基于准确的信息做出决策。感谢您抽出时间与我们讨论这一重要事宜。”
问题阐述与同理心表达：
“我们理解，征信报告的准确性对于评估企业的信用状况至关重要。任何错误或遗漏都可能对我们的商业关系和融资能力产生不利影响。我们深知这对您的工作也可能带来不便，因此我们希望能够与您紧密合作，共同找出问题的根源，并迅速采取措施予以纠正。”
解决方案与行动计划：
“我们已经仔细审查了相关记录，并准备了一份详细的行动计划来修复这些问题。首先，我们将提供所有必要的证明文件和解释，以明确说明每条不准确记录的背后情况。其次，我们将与征信机构紧密合作，确保这些更正能够尽快反映在未来的报告中。最后，为了防止类似情况再次发生，我们将加强内部流程管理，并定期进行信用报告的审查和更新。”
结尾与感谢：
“我们非常重视与您的合作关系，并深信通过共同努力，我们能够成功解决这一问题。感谢您在此过程中给予我们的理解和支持。我们承诺将保持透明的沟通，并随时向您通报进展。如果您有任何疑问或需要进一步的信息，请随时与我们联系。”
这套话术不仅体现了企业对于征信问题的重视和解决问题的决心，还展示了其积极合作的态度和对未来关系的承诺。通过使用这套话术，企业可以更有效地与相关方进行沟通，从而加速征信修复的进程。
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